大额存单重出江湖,银行定期存款与大额存单

  • A+
所属分类:投资理财

大额存单重出江湖,银行定期存款与大额存单

  据报道,近期大额存单重出江湖,收益提高受关注。银行定期存款与大额存单的市场之争又会是怎么的一番景象?大额存单门槛降低受关注,但存在投机炒作风险。

  大额存单重出江湖,收益提高受关注

  由于大额存单购买起点高,而收益低于银行理财,故一直以来需求量不是很大。但从近期市场资金面的情况表现来看,银行理财、大额存单和货币基金迎来了自己的丰收季,收益率纷纷创出近年的新高。而且,为了备战6月底的考核,不少银行的大额存单利率上浮超过40%。

  大额存单门槛降低受关注

  据业内人士介绍,由于大额存单自2021年6月将原先个人投资门槛从30万元调整为20万元,投资门槛有所降低,受到一部分中老年人及一些资产配置需求人群的关注。

  大额存单的特点在于可转让,流动性很强;它可以在二级市场上转让,比较稳定;利率较高,一般利率比普通存款利率高,比同期银行理财要低;可贷款抵押,这一点银行理财产品等无法比拟;可作出国保证金,大额存单还可作为出国保证金开立存款证明,常出国的朋友很需要;大额存单的期限也是固定的,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

  可在二级市场转让,存在投机炒作风险

  当然,尽管大额存单的利率通常会高过普通定期存款,但对希望“一夜暴富”的投资者而言显然不具吸引力,大额存单更适合风险厌恶型投资者和持有大量短期资金的投资者。银行等金融机构推出大额存单的目的,就是为了吸引机构和个人投资者的短期资金。

  大额存单对提前支取通常有一定限制,但可在二级市场流通转让,持有存单的投资者通过转让,可实现短期资金按长期存款利率计算的利息收入。比如,投资者买入期限为5年的大额存单,持有1个月后卖出,其间的收益是按长期存款利率计算,投资者让短线资金通过长线配置的方式,获得了较高收益。业内人士指出,由于大额存单利率价格是随行就市的,当市场利率波动较大时,投资者在“短炒”过程中可能会蒙受一定的损失。

  推出大额存单,在让投资者有利可图的同时,对获准发行存单的银行等金融机构而言,收获也是不小的。相对一般存单而言,大额存单具有更高的稳定性,这可大大减轻“存款搬家”等因素带给银行的流动性及负债压力。

  大额存单和定期存款选哪个?

  大额存单的流动性、可转让性等特点让不少投资者心动,那么大额存单到底值不值得购买?相比定期存款,两者该选哪个?某国有银行资深理财师建议通过以下四个方面来做选择:

  起点:定期存款起点更低。个人投资者购买大额存单起点金额为20万元,非金融机构起点为1000万元,这一门槛就将大部分投资者拒之门外了。而定期存款只需要50元,可以说几乎任何投资者都可以参与。

  收益:大额存单利率更高。大额存单的计息方式分两种:固定利率和浮动利率。就目前已发售的大额存单来看,利率普遍上浮40%,高于定期存单。

  风险:风险性相当。大额存单本质上是一种存款类金融产品,所以与定期存款一样,都被纳入存款保险范围之内,风险极低。

  流动性:大额存单流动性更好。大额存单可转让、提前支取和赎回,与定期存款相比,大额存单的流动性显然更好。假设购入一份一年期大额存单,年利率为2.8%,持有半年时急需资金,则可考虑转让或赎回,只需损失一小部分收益,比如按2%的收益水平执行。如果是定期存款要提前支取,则只能按照活期利率0.35%来计算。

  大额存单和定期存款起点、收益、风险以及流动性各不相同,但大额存单更适合风险厌恶型投资者和持有大量短期资金的投资者。

大额存单重出江湖,银行定期存款与大额存单

  定期存款的介绍

  存款是指存款人在保留所有权的条件下,把使用权暂时转让给银行的资金或货币。是银行最重要的信贷资金源。定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率,到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月,最长5年,选择余地大,利息收益较稳定的特点。

  现金、活期储蓄存款可直接办理定期储蓄存款,定期开户起存金额为50元,多存不限。

  存期为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。可办理部分提前支取一次,存款到期,凭存单支取本息,也可按原存期自动转存多次。

  定期储蓄存款到期支取按存单开户日存款利率计付利息,提前支取按支取日活期储蓄存款利率计息,逾期支取,逾期部分按支取日活期存款利率计息。凭本人定期存单可办理小额质押贷款。

  未到期的定期储蓄存款,储户提前支取的必须持存单和存款人的身份证明办理;代储户支取的,代支取人还必须持有其身份证明,其利率按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,取款人还需在支付的凭单上签具支取人姓名。

  未到期的定期储蓄存款,储户可以根据需要办理部分提前支取,验证手续不变,其利率提前支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率结付,留存部分按原存日期、原订利率到期支取时结付。整存整取定期储蓄每张存单只有一次可实行部分提前支取,已办理部分提前支取的,储蓄机构在已支付的存款单及留存部分新开的存款单上均注明“部分提前支取”字样。(2011年3月1日后,在建行的整存整取存款,不管是之前存的还是之后存的,可以无限次部分提取,不再限定一次。)

  期限规定

  指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知定期存款银行的一种存款,期限可以从3 个月到5年,10年以上不等。一般来说,存款期限越长,利率就越高。传统的定期存款除了有存单形式外,也有存折形式,后者又称为存折定期存款,但其以90天为基本计息天数,90天以下不计息.与活期存款相比,定期存款具有较强的的稳定性,且营业成本较低,商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低,因此,定期存款的资金利用率往往高于活期存款。

  大额存单的介绍

  大额存单(Certificates of deposit,CD),是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是,大额存单在到期之前可以转让,期限不低于7天,投资门槛高,金额为整数。我国大额存单于2021年6月15日正式推出,以人民币计价。作为一般性存款,大额存单比同期限定期存款有更高的利率,大多在基准利率基础上上浮40%,少部分银行上浮45%,而定期存款一般最高上浮在30%左右。

  出台背景

  可转让存单最早产生于20世纪60年代的美国。由于美国政府对银行支付的存款利率规定上限;上限往往低于市场利率水平。为了吸引客户,商业银行推出可转让大额存单。大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。购买存单的客户随时可以将存单在市场上出售变现。这样,客户能够以实际上的短期存款取得按长期存款利率计算的利息收入。

  从国际经验看,不少国家在存款利率市场化的过程中,都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。从我国的情况看,近年来随着利率市场化改革的加快推进,除存款外的利率管制已全面放开,存款利率浮动区间上限已扩大到基准利率的1.5倍,金融机构自主定价能力显著提升,分层有序、差异化竞争的存款定价格局基本形成,同时,同业存单市场的快速发展也为推出面向企业和个人的大额存单奠定了坚实基础。当前,推出大额存单的条件和时机已经成熟。

  大额存单的推出,有利于有序扩大负债产品市场化定价范围,健全市场化利率形成机制;也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力,培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念,为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时,通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品,对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。鉴于此,中国人民银行决定于2021年6月15日推出大额存单产品,并制定了《大额存单管理暂行办法》(以下简称《办法》)。

  更多实时财经资讯尽在八八伍财经